一、引言

本文介绍了贷超系统的业务流程、系统设计相关内容。主要是对自己之前参与设计、开发贷超系统的一点记录

二、核心业务流程设计

2.1 渠道用户注册流程

联登：  用户在渠道方传入手机号 → 渠道方调用我方注册接口 → 我方将用户手机号注册，并与渠道方进行绑定 → 返回下载页链接

撞库联登：  用户在渠道方传入手机号md5 → 渠道方调用我方撞库接口 → 我方查询用户是否已注册 → 如果已注册，则返回撞库失败；如果未注册，则返回撞库通过 → 渠道方调用我方注册接口 → 返回下载页链接

2.2 用户认证流程

用户登录 → 身份认证 → 三要素核验 → 基本信息录入 → 详细资料录入 → 人脸认证 → 确认匹配产品

2.3 授信申请流程

确认匹配产品 → 按产品进行前筛过滤 → 调用产品方撞库API → 我方风控审核 → 调用产品方进件申请API → 查询产品方进件审核结果 → 展示进件审核通过产品

详细步骤：

1. 风控审核阶段
   • 前置筛选：基础条件验证
   • 反欺诈检测：设备指纹、行为分析
   • 征信查询：央行征信、第三方征信
   • 风险评分：综合评分模型
2. 授信资料推送产品方
   • 基础信息：姓名、身份证、手机号
   • 工作信息：公司名称、职位、收入
   • 联系人信息：紧急联系人、关系
   • 补充材料：银行流水、工作证明等

2.4 借款申请流程

借款申请流程，目前平台对接的所有产品均为API模式，只是后续借款时的流程不同，目前主要分为三种：

1. 半流程下载：用户授信通过后，点击提现申请，跳转到产品方APP的下载页，下载对方APP进行借款申请。
2. 全流程H5： 用户授信通过后，点击提现申请，跳转到产品方H5页面进行申请。产品方H5页面全程嵌套在贷超APP中，用户无需单独下载APP。目前这种方式在对接成本、转化率方面比其他两种方式更优。
3. 全流程API：用户授信通过后，点击提现申请，用户在贷超APP进行绑卡、借款申请等流程，我方与产品方通过API接口进行数据交互，用户所有操作均在APP内完成。

2.5 还款管理流程

还款流程与借款流程基本一致。

三、系统架构设计

3.1 整体架构

┌─────────────────┐    ┌─────────────────┐    ┌─────────────────┐
│   前端应用层     │    │   移动端应用     │    │   渠道接入层     │
└─────────────────┘    └─────────────────┘    └─────────────────┘
                                │
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                        API网关层                                │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘
                                │
┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐
│  用户服务    │ │  产品服务    │  渠道服务     │  风控服务      │
└─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘
┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐
│  订单服务    │ │  推送服务   │ │  消息服务    │  统计服务      │
└─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘
                                │
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                      数据存储层                                  │
│  MySQL集群  │  Redis集群  │  MongoDB  │  Elasticsearch           │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘

3.2 核心模块设计

用户管理模块（daichao-user）

• 用户注册登录：手机号注册、短信验证、登录状态管理
• 用户认证：身份证认证、人脸识别、银行卡认证
• 用户画像：基础信息、行为数据、风险标签

产品管理模块（daichao-product）

• 产品配置：产品基础信息、申请条件、费率设置
• 产品上下架：产品状态管理、定时上下架
• 产品匹配：根据用户画像匹配合适产品

渠道管理模块（daichao-channel）

• 渠道接入：API接入、H5页面、小程序等多种接入方式
• 流量分发：智能分发、A/B测试、流量控制
• 结算管理：渠道费用结算、数据统计

风控模块（daichao-risk）

• 规则引擎：可配置的风控规则
• 评分模型：机器学习评分模型
• 反欺诈：设备指纹、行为分析、黑名单

第三方服务模块（daichao-push）

• 消息推送：短信、邮件、推送通知
• 产品推送：授信、放款、还款通知

系统管理模块（daichao-manage）

• 用户权限管理：角色权限、菜单权限
• 系统配置：参数配置、字典管理
• 数据统计：业务数据统计、报表生成

四、系统安全设计

4.1 数据安全

敏感数据加密

• 身份证号：AES加密存储
• 手机号：明文+MD5双重存储
• 银行卡号：脱敏显示，加密存储
• 密码：BCrypt加密

数据脱敏

// 手机号脱敏：138****8888
public String maskPhone(String phone) {
    return phone.replaceAll("(\d{3})\d{4}(\d{4})", "$1****$2");
}

// 身份证脱敏：110101********1234
public String maskIdCard(String idCard) {
    return idCard.replaceAll("(\d{6})\d{8}(\d{4})", "$1********$2");
}

4.2 接口安全

接口限流

@RateLimiter(value = 100, timeout = 1000) // 每秒最多100次请求
public Result sendSmsCode(String phone) {
    // 发送短信验证码逻辑
}

4.3 权限控制

RBAC权限模型

用户(User) → 角色(Role) → 权限(Permission) → 资源(Resource)

数据权限控制

// 数据权限注解
@DataPermission(type = "CHANNEL", field = "channelId")
public List getUserList(UserQueryReq req) {
    // 根据用户权限自动过滤数据
}

五、开发设计

5.1 状态机设计

授信状态流转

申请中 → 审核中 → 已授信
   │        │        │
   └─→ 已拒绝 ←─────┘

放款状态流转

申请中 → 审核中 → 放款中 → 已放款
   │        │        │
   └─→ 已拒绝 ←─────┘

还款状态流转

待还款 → 已还款
   │
   └─→ 已逾期 → 已还款

5.2 系统监控设计

业务监控

• 关键指标监控：注册量、申请量、通过率等
• 异常告警：业务异常及时告警
• 性能监控：接口响应时间、数据库性能

日志管理

• 操作日志：记录关键业务操作
• 错误日志：记录系统异常信息
• 审计日志：满足合规要求

本文主要是作者在工作中，对贷超系统设计开发的一些记录。欢迎有兴趣的朋友沟通交流vx：EasonChean